Mehr Zeit für Familie, Hobbys und Freunde, die ein oder andere Reise – im Ruhestand gibt es vieles, auf das man sich freuen kann. Doch mit der gesetzlichen Rente allein ist dieser Lebensabschnitt kaum zu finanzieren.

Gesetzliche Rente zeigt Schwächen

Wer heute in die Rentenkasse zahlt, finanziert nicht die eigene Rente, sondern die der heutigen Rentner. Dabei kommen auf einen Rentner immer weniger Beitragszahler:

Das Rentenniveau zu erhalten, dürfte daher immer schwieriger werden.

Dabei bleibt schon jetzt für viele Rentner recht wenig. Wer 45 Jahre lang konstant ein durchschnittliches Gehalt verdient hat (gemessen an den Gehältern aller Rentenversicherten), kommt damit derzeit auf eine Altersrente von gut 1600 Euro³. Diese Rente muss versteuert werden (im Jahr 2023 zu 83%, ab 2040 vollständig), und es gehen Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung ab.

• Wie viel geben Sie derzeit für die Lebenshaltung aus? Würden Ihnen 1600 Euro reichen, um Ihre Ruhestandspläne zu verwirklichen? Um die grundlegenden Bedürfnisse wie Miete, Lebensmittel und Gesundheit zu decken? Hätten Sie mit diesem Einkommen noch einen Puffer für Notfälle?

Vielen dürfte dieses Einkommen im Alter nicht reichen. Ganz zu schweigen davon, dass viele es nicht schaffen, 45 Jahre lang ein Durchschnittseinkommen zu erzielen. Erziehungspausen, Arbeitslosigkeit und andere Unterbrechungen der Karriere mindern das Rentenniveau weiter.

Mit Fondssparplan die Rentenlücke schließen

Die Altersvorsorge basiert in Deutschland auf einem Drei-Säulen-Modell: die staatliche, betriebliche, private Vorsorge sollen zusammen für ein ausreichendes Einkommen im Alter sorgen.

Die betriebliche Vorsorge kann eine wichtige Ergänzung sein, doch nicht jeder Arbeitgeber bietet attraktive Konditionen. Die dritte Säule wird also immer wichtiger.

Die Alternative zum Riester-Vertrag

Der Staat fördert die private Altersvorsorge mit der Rieser-Rente. Sparer können u.a. aus Riester-Banksparplänen und -Fondssparplänen wählen. Zwar zahlt der Staat unter bestimmten Voraussetzungen Zulagen und bietet Steuervorteile. Außerdem sind die eingezahlten Beiträge garantiert. Doch komplizierte Verträge, hohe und oft intransparente Kosten und geringe Renditen haben dem Ruf der Riester-Rente stark geschadet.

Eine Alternative ist ein Fondssparplan in Eigenregie. Bisher konnten Anleger mit einem breit gestreuten, globalen Indexfonds-Portfolio oft bessere langfristige Renditen erzielen⁴.Denn aufgrund der Garantien müssen Riester-Fondssparpläne einen großen Teil des Kapitals in vergleichsweise renditeschwache Anleihen investieren. Hohe Gebühren fressen oft einen Großteil der kleinen Renditen und Zulagen wieder auf.

Ein weiterer Vorteil des selbstverwalteten Fondssparplans: Anleger können im Notfall jederzeit flexibel auf Ihr Erspartes zugreifen, während das bei einem Riester-Vertrag nur durch eine Kündigung möglich ist. Bereits aufgewendete Kosten und die Förderung wären dann verloren.

Die Sparrate bei einem Sparplan lässt sich hingegen jederzeit flexibel an Veränderungen des Einkommens oder der Lebenssituation anpassen oder kann vorübergehend pausiert werden.

Was Anleger mit einem globalen Fondsportfolio erreichen können

Wer vor 20 Jahren angefangen hätte, monatlich 100 € in den FTSE All-World Index zu investieren, hätte in dieser Zeit insgesamt 24.000 € einbezahlt. Dank der Marktrendite des global gestreuten Portfolios wäre dieses Kapital sogar auf über 65.000 € angewachsen⁵.

Es lohnt sich bei einem Sparplan, diszipliniert zu bleiben. Zum einen sorgt der Zinseszinseffekt dafür, dass Anleger mit der Zeit nicht nur auf eingezahltes Kapital, sondern auch auf bereits erzielte Erträge wiederum eine Rendite erzielen.

Zum anderen sorgt ein langer Anlagehorizont dafür, dass kurzfristige Marktschwankungen immer weniger ins Gewicht fallen. Das zeigt die nachfolgende Grafik. Je länger der Anlagehorizont, desto geringer die Chancen, dass Anleger mit ihrer Anlage Geld verloren.

• Wer mindestens zehn Jahre investiert blieb, erzielte unter dem Strich immer eine positive durchschnittliche Jahresrendite, selbst wenn ein Ereignis wie die Globale Finanzkrise in diesen Zeitraum fiel.

Der Wert von Anlagen und die daraus resultierenden Erträge können steigen oder fallen, und Anleger können Verluste auf ihre Investitionen erleiden. Die Wertentwicklung der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für künftige Erträge.

Quelle: Vanguard, nur für illustrative Zwecke. Daten: Refinitiv, annualisierte Wertentwicklung des FTSE All-World Index seit Auflegung 1993, Stand Dezember 2020, jährliche Aktualisierung.

Die Informationen in dieser Darstellung sind weder eine Empfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Anlagen noch stellen sie eine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung dar. Die Performance eines Index ist keine exakte Darstellung einer bestimmten Geldanlage, da Sie nicht direkt in einen Index investieren können. Diese Leistungszahlen werden in US-Dollar berechnet, und die Rendite kann aufgrund von Währungsschwankungen steigen oder sinken.

¹ Bundesinstitut für Bevölkerungsforschung 2023, Altersrentner und Beitragszahler in der gesetzlichen Rentenversicherung.

² Bundesinstitut für Bevölkerungsforschung 2023, Statista Infografik: Staatliches Rentensystem zunehmend unter Druck.

³ Monatliche Standardrente der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland von 1990 bis 2022.

⁴ Heike Schwerdtfeger 2016, So holen Sie das Beste aus Ihrem Riester-Vertrag.

⁵ Vanguard Rendite Jahrbuch 2022. Factset, Berechnungen von Vanguard. Renditen basieren auf dem FTSE All-World Index – Total Return EUR.

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